पैसे के बारे में सवाल
1. बीमा की आवश्यक सामग्री?
मैं अपने बीमा मामलों के पुनर्गठन की प्रक्रिया में हूं। अब मैं सोच रहा हूं कि क्या होम इंश्योरेंस बिल्कुल जरूरी है। क्या मतलब?
जो अपार्टमेंट में एक बार जलता है, वह 100 प्रतिशत निश्चितता के साथ बाहर कर सकता है? कि बाथटब overflows? वह बिजली कड़कती है, तूफान में एक खिड़की टूट जाती है? या कि कोई कीमती सामान की खोज में आधी सुविधा को तोड़ देता है और नष्ट कर देता है? इसलिए, मैं एक घरेलू बीमा पर विचार करता हूं, जो इन सभी नुकसानों में हस्तक्षेप करता है, काफी उपयोगी है। 50,000 यूरो की बीमा राशि के साथ, आप ग्रामीण इलाकों में कम से कम एक वर्ष में 80 यूरो का भुगतान करते हैं। संयोग से, क्षतिग्रस्त या चोरी की वस्तुओं के खरीद मूल्य को प्रतिस्थापित किया जाता है, न कि केवल वर्तमान समय मूल्य। मूल्यवान फर्नीचर, कपड़े या आभूषण के मामले में, खरीद मूल्य के साथ एक सूची सूची बनाना सबसे अच्छा है, व्यक्तिगत टुकड़ों की तस्वीर और सभी दस्तावेजों को सुरक्षित रखना, जैसे। बी दोस्तों के साथ या एक बैंक में सुरक्षित।
2. प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए प्रत्यक्ष बीमा?
मेरे नियोक्ता ने मेरे लिए 1977 में प्रत्यक्ष बीमा पूरा किया। यह 10 मई, 2009 तक चलता है - जब मैं 65 वर्ष का हो जाता हूं। अब मेरे बॉस साल के अंत में अपना ऑपरेशन छोड़ देते हैं और मैं रिटायर हो जाता हूं। प्रत्यक्ष बीमा के साथ क्या है?
आपके नियोक्ता को आपको अनुबंध को स्थानांतरित करना होगा ताकि भविष्य में आप इसे स्वयं कर सकें। या तो आप बीमा का भुगतान जारी रखते हैं या आप इसे गैर-अंशदायी बनाते हैं। आप केवल वैधानिक पेंशन प्राप्त करने पर बीमा को भंग कर सकते हैं। लेकिन चूंकि यह 1 जनवरी 2006 से आपके साथ पहले से ही है, तो समाप्ति एक बोधगम्य तरीका होगा। जितनी जल्दी हो सके बीमा कंपनी से संपर्क करने का सबसे अच्छा तरीका यह पता लगाना है कि समाप्ति की स्थिति में आपको क्या मिलेगा - और अगर आप बीमा मुक्त रखना जारी रखते हैं तो 2009 में आपको कितना प्राप्त होगा। यह निश्चित रूप से आपके निर्णय को आसान बना देगा।
3. ई-मेल द्वारा चीर-फाड़?
हाल ही में मुझे (42, स्व-नियोजित) एक अजीब ई-मेल मिला। जैसा कि एक मिस्र के व्यापारी लिखते हैं कि वह एसोफैगल कैंसर से पीड़ित है और लंबे समय तक नहीं रहेगा। अब वह चैरिटेबल संगठनों के लिए 18 मिलियन डॉलर विदेश में कैश अकाउंट पर भेजना चाहता है। क्योंकि उसे अपने देश में कई बार धोखा दिया गया है, वह जर्मन लोगों की तलाश कर रहा है जो इसके साथ मदद करते हैं। उसके लिए आपको 15 प्रतिशत राशि मिलेगी, इसलिए $ 2.7 मिलियन! क्या आपने कभी ऐसा सुना है? निश्चित रूप से सभी बकवास, सही?
आप जो वर्णन कर रहे हैं वह तथाकथित "नाइजीरिया कनेक्शन" (एक अंतरराष्ट्रीय ठग गिरोह) द्वारा कई वर्षों से सभी संभव विविधताओं में अभ्यास किया गया है। विचार हमेशा लाखों डॉलर से छुटकारा पाने के लिए होता है जो कि उच्च कमीशन के लिए विदेशी खातों में संग्रहीत किए जाते हैं। यदि आप इस ईमेल का जवाब देते हैं, तो आप जल्द ही अगले एक को प्राप्त करेंगे: लेन-देन को पूरा करने में कठिनाइयाँ हैं, इसलिए आपसे एक निश्चित राशि को आगे लाने का आग्रह किया जाता है जो "व्यापारी" को हस्तांतरण, वकीलों की फीस, करों, या यहां तक कि भुगतान करने के लिए माना जाता है। कमबैक के लिए। यह $ 1000 हो सकता है। बेशक, जो कोई भी पैसे का भुगतान करता है वह फिर कभी पैसा नहीं देखता है। वास्तव में ऐसे लोग हैं जो किसी चीज़ के लिए आते हैं। जाहिर है, लालच इतना महान है कि मन उजागर करता है ...
4. अब गिरवी हटाएं?
हमारे कॉन्डोमिनियम के लिए ऋण का भुगतान किया जाता है। क्या हमें अब भूमि शुल्क भी हटाना चाहिए, जो फ्लैट पर पंजीकृत है?
मैं बंधक को पास करने की सलाह देता हूं। क्योंकि आप कभी भी नए ऋण की आवश्यकता होने पर उन्हें संपार्श्विक के रूप में उपयोग कर सकते हैं। यह विशेष रूप से लागत प्रभावी है, क्योंकि बंधक-समर्थित ऋण के लिए आप एक किस्त ऋण की तुलना में काफी कम ब्याज देते हैं।
5. "प्रभावी" क्या है?
यदि मैं अपने रोजगार कार्यालय के माध्यम से पूंजी योगदान के लिए एक अनुबंध समाप्त करता हूं - तो क्या मैं वहां कोई वित्तीय निवेश ले सकता हूं?
नहीं, लेकिन कम से कम आपके पास कई विकल्पों के बीच विकल्प हैं: बैंक बचत योजनाएं (वर्तमान में 2.5 और 3.5 प्रतिशत के बीच, लेकिन ब्याज किसी भी समय बदला जा सकता है) और घरेलू बचत अनुबंध (व्यक्तिगत निर्माण सोसायटी 4 प्रतिशत तक के ब्याज की गारंटी देती हैं) , हालांकि, पूंजी-कुशल सेवाओं के लिए चयनित फंड, जैसा कि प्रत्येक फंड कंपनी द्वारा पेश किया जाता है, भी दिलचस्प हैं। यदि आप कर्मचारी बचत भत्ते (कर योग्य वार्षिक आय में € 17,900 तक, विवाहित जोड़े दोगुने) के हकदार हैं, तो यह किसी भी मामले में इक्विटी फंड होना चाहिए। केवल राज्य का समर्थन है।
6. पेंशन के मुद्दों के साथ मदद?
मेरे BfA पेंशन के बारे में, मेरे पास अभी भी बहुत कुछ है स्पष्ट करने के लिए। मुझे किससे सबसे अच्छा संपर्क करना चाहिए?
बेशक, आपको जर्मन पेंशन बीमा एसोसिएशन (पूर्व में: बीएफए) की अगली जानकारी और सलाह केंद्र में सभी आवश्यक जानकारी मिल जाएगी। कम प्रसिद्ध, लेकिन अत्यधिक अनुशंसित तथाकथित बीमा सलाहकार (पूर्व में बीमा किए गए बुजुर्ग) - सक्षम स्वयंसेवकों और वैधानिक पेंशन के बारे में प्रश्नों के साथ सहायक हैं। उदाहरण के लिए, वे खाता समाशोधन के लिए या पेंशन अनुप्रयोगों को पूरा करते समय अनुप्रयोगों के साथ सहायता प्रदान करते हैं। आप www.deutsche-rentenversicherung.de - या कॉल पर अपने क्षेत्र में बीमा सलाहकार पा सकते हैं: 08 00/333 19 19 (फ्री हॉटलाइन)।
7. तलाक के बजाय फूट डालना?
मेरे पति और मैं अलग हो गए, लेकिन उन्होंने मुझे रखरखाव का भुगतान किया क्योंकि मैंने कभी काम नहीं किया। दरअसल, मैं फरवरी 2006 में अलगाव वर्ष की समाप्ति के बाद तलाक के लिए फाइल करना चाहता था। अब मेरे पति ने सुझाव दिया है कि मैं इसे त्याग देती हूं। इसलिए वह संयुक्त कर निर्धारण के विभाजन का लाभ उठा सकता है, और मेरे लिए यह अधिक लाभ उठाने का लाभ होगा। लेकिन मुझे एक अजीब सा अहसास है और जानना चाहूंगा कि क्या यह कानूनी है?
आपके संदेह जायज हैं: एक संयुक्त निवेश के लिए न केवल यह आवश्यक है कि आप शादीशुदा हों। शर्त यह भी है कि कैलेंडर वर्ष में कम से कम आंशिक रूप से एक साथ रहते थे। 2006 तक, इसलिए अब आपको संयुक्त कर रिटर्न दाखिल करने की अनुमति नहीं है - भले ही आप आने वाले वर्षों के लिए विवाहित रहें। इस मामले में, मुआवजे के रूप में तथाकथित "सीमित वास्तविक विभाजन" है। इसका मतलब यह है कि आपके पति एक कर विशेष मुद्दे के रूप में प्रति वर्ष अधिकतम 13,805 यूरो की राशि के लिए आपको भुगतान का दावा कर सकते हैं। बदले में, आपको रखरखाव पर कर लगाना होगा, लेकिन यह - अपने पति से अपेक्षाकृत छोटी राशि की मांग। अधिकांश समय यह भुगतान करता है, क्योंकि एक उच्च आय के साथ, आपके पति को आम तौर पर आपके द्वारा प्रतिपूर्ति करने की तुलना में अधिक करों की बचत होती है।
8. एक्सचेंज या बॉन्ड बेचें?
मार्च 2000 में, हमने अपने बैंक से 40,000 डी-मार्क्स अर्जेंटीना बांडों की सलाह पर (शुरुआती 40 के दशक में) दोनों खरीदे। 8.5 प्रतिशत ब्याज लाना चाहिए। दुर्भाग्य से, अर्जेंटीना ने 2001 के अंत में खुद को दिवालिया घोषित कर दिया। ब्याज का भुगतान नहीं किया गया था, पुनर्भुगतान निलंबित कर दिया गया। मैं सिक्योरिटीज ओनरशिप एसोसिएशन में शामिल हो गया, जिसने निवेशकों के लिए निम्नलिखित हासिल किया है: 31/12/2038 (!) की परिपक्वता तिथि के साथ बांडों को नए रूप में परिवर्तित करना और 2009 तक 1.2 प्रतिशत की औसत ब्याज दर, 4.74 से नीचे आना। 2029 के बाद से प्रतिशत। यदि हम बांड बेचते हैं, तो हमें वर्तमान में 31.12.2003 से 7755 यूरो - 1.2 प्रतिशत ब्याज मिलेगा। हमें क्या करना चाहिए?
यदि आप एक्सचेंज ऑफर स्वीकार करते हैं, तो आपका पैसा 33 साल का है - बहुत कम ब्याज दर के साथ। और आपके पास यह गारंटी भी नहीं है कि अर्जेंटीना वास्तव में चल रहे आधार पर ब्याज का भुगतान कर सकता है। बांड बेचें, लेकिन एक बड़े नुकसान का एहसास करें। लेकिन फिर आपके पास पैसे को अच्छी तरह से निवेश करने का अवसर है और इस तरह पूरी तरह से या आंशिक रूप से लंबी अवधि के लिए खोई हुई पूंजी का निर्माण होता है। उदाहरण के लिए, यदि आप 2038 तक पारंपरिक इक्विटी फंड में पैसा लगाते हैं, तो आप निम्नलिखित हासिल कर सकते हैं: 39,000 यूरो प्रति वर्ष औसतन 5 प्रतिशत, लगभग 72,000 यूरो 7 प्रतिशत और 10 प्रतिशत (जो कि कम है) इसमें इक्विटी फंड्स के साथ लंबा निवेश) आपको लगभग 180 000 € भी मिलेंगे।
9. विरासत कर के लिए बचत संविदा का निर्माण?
मेरे पितामह को भूमि के साथ अपने परिवार का घर विरासत में मिला है। क्योंकि हम संबंधित नहीं हैं, इसलिए इनहेरिटेंस टैक्स बहुत अधिक है। समस्या यह है कि मेरे पास इतना कैश नहीं है। लेकिन मेरे पास अभी भी घरेलू बचत अनुबंध है। क्या इसके साथ कुछ करना संभव है?
हां, बिल्कुल। जो बहुत से नहीं जानते हैं, वह यह है कि आप निश्चित रूप से विरासत कर के भुगतान के लिए एक घर बचत ऋण का उपयोग कर सकते हैं - बशर्ते कि विरासत एक आवासीय संपत्ति के साथ एक संपत्ति है। वाणिज्यिक अचल संपत्ति के मामले में ऐसा नहीं है।
10. छोटे निवेश टिप?
मैं 45 साल का हूं और जल्द ही जीवन बीमा पॉलिसी से 20,000 यूरो प्राप्त करूंगा। क्या आपके पास मेरे लिए एक टिप है, मैं पैसे के साथ क्या कर सकता हूं?
दुर्भाग्य से नहीं। प्रतिष्ठित वित्तीय पेशेवर "टिप्स" नहीं देते हैं क्योंकि आप उनके साथ सेवा नहीं करते हैं। उदाहरण के लिए, आपको सलाह देने के लिए, इन प्रश्नों को पहले स्पष्ट किया जाना चाहिए: आपके पास पहले से कौन से निवेश हैं? आपकी जीवन स्थिति कैसी दिखती है? आप अपने निवेश के साथ क्या छोटे, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्य अपना रहे हैं? आखिरकार, यह जानना महत्वपूर्ण है कि क्या आप अपने निजी या पेशेवर जीवन में एक दौर से गुजर रहे हैं, चाहे आप एक नई कार या संपत्ति पर बचत कर रहे हों, या यह संभवतः आपकी सेवानिवृत्ति की योजना है। इसलिए मैं आपको केवल एक अच्छा "टिप" दे सकता हूं: स्वतंत्र विशेषज्ञों से संपर्क करें, अपनी व्यक्तिगत स्थिति का वर्णन करें - और हमें इस आधार पर आपको सलाह दें!
