क्या वास्तव में रिस्तेदार इसके लायक है? ज्यादातर महिलाओं के लिए, इसका जवाब हां है

यह बहुत सरल लगता है: एक रिस्तेदार अनुबंध, राज्य से भत्ते या कर लाभ में नकद और एक सुंदर पूरक पेंशन का निर्माण करें। लेकिन: यह इतना आसान नहीं है। समीक्षक अनुबंध विवादास्पद हैं - बहुत महंगा है, बहुत जटिल है और बहुत सारी स्थितियों से बंधा हुआ है, आलोचकों का कहना है - और संभावित खरीदारों को अक्सर आपूर्ति जंगल से गलत किया जाता है। क्योंकि एक अनुबंध नहीं है जो केवल हस्ताक्षर करने के लिए है। लेकिन दसियों प्रदाताओं के सिर्फ पांच अलग-अलग वेरिएंट, जो एक दूसरे से काफी भिन्न हैं। आप कौन सा संस्करण चुनते हैं यह आपकी जोखिम की भूख पर निर्भर करता है और यह भी कि आप सेवानिवृत्ति के संदर्भ में कैसे तैनात हैं। 2001 में पेंशन में सुधार के साथ, वैधानिक पेंशन के स्तर में कमी का फैसला किया गया और राज्य-रियायती पेंशन के लिए मुआवजे के रूप में पेश किया गया। यह एक बड़ी हिट होनी चाहिए। और फिर वह:

रिटर्न कई बचतकर्ताओं के लिए बेहतर नहीं होगा, जैसे कि उन्होंने बचत स्टॉकिंग में अपना पैसा लगाया, 2011 में जर्मन इंस्टीट्यूट फॉर इकोनॉमिक रिसर्च (DIW) का विश्लेषण किया।

और अभी कुछ हफ्ते पहले, वेरीब्रुकेरज़ेंट्रेल बुंडेसवरबैंड के पेंशन विशेषज्ञों ने माइक्रोस्कोप के तहत 18 रिस्तेदार ऑफर लिए। परिणाम: कुछ अपवादों के साथ, उत्पादों की लागत बहुत अधिक है। रिस्तेदारों के मिलों पर पानी। नीतियों पर एक प्रारंभिक रन के बाद, पिछले साल पहली बार नए अनुबंधों की तुलना में अधिक छंटनी हुई - और हर पांचवें रीस्टर अनुबंध को अब सेवा नहीं दी गई है।

क्या रिस्तेदार अपने लिए पैसे देता है? ज्यादातर महिलाओं के लिए हाँ

डॉ मेकथिल्ड अपगैंग, जो मुख्य रूप से महिलाओं को वित्त के मामलों में सलाह देते हैं, सामान्य डांट को नहीं समझ सकते हैं। विशेषज्ञ कहते हैं, "हाथ में गौरैया से बेहतर कुछ नहीं।" हालांकि शेयर बचत योजनाओं के साथ उच्चतर रिटर्न संभव हो सकता है। लेकिन उनके अनुभव में, कई महिलाएं दशकों से बचत के इस रूप से चिपकी नहीं रहती हैं - और अक्सर खाली हाथ दिखती हैं। एक अनुकूल रीस्टर अनुबंध, जिसे 30 वर्षों में बचाया जाता है, अक्सर बेहतर समाधान होता है।
हेनेमा सिक द्वारा स्थापित वित्तीय सलाहकार सेवा फ्राउ एंड गेल्ड के प्रबंध निदेशक रेनेट फ्रिट्ज कंबल अस्वीकृति को समझ नहीं सकते हैं।

"किसी को भी खड़खड़ करने की जरूरत नहीं है, लेकिन अगर यह आपको सूट करता है तो मैं सरकारी समर्थन का उपयोग करने की सलाह देता हूं।

"और ज्यादातर महिलाओं के लिए जो भुगतान करती है।" विशेष रूप से एकल माता-पिता, बड़े परिवार और निम्न-आय वाली महिलाएं भत्ते से लाभान्वित होती हैं, जिन्हें इस वर्ष फिर से उठाया गया था। रिस्टर सेवर्स को प्रति वर्ष 175 यूरो का मूल पूरक मिलता है, इसके अलावा बच्चे के भत्ते में भी: 185 बच्चे प्रति वर्ष 2008 के बच्चे से पहले पैदा हुए, उसके बाद प्रत्येक जन्म के लिए 300 यूरो। 20 वर्षों में, दो बच्चों की माँ को एक अच्छा 15 000 यूरो का दान दिया जाता है। लेकिन यहां तक ​​कि उच्च आय वाली निःसंतान महिलाएं भी नकद राशि देती हैं, अगर वे रिस्तेदार को त्याग देती हैं। फ्रेट फ्रिट्ज़: "वे भत्ता लेते हैं, लेकिन मुख्य रूप से प्रति वर्ष 700 यूरो तक की कर बचत से लाभान्वित होते हैं।" (नीचे उदाहरण गणना देखें)।

ध्यान से देखो मांग में है!

हालांकि, अधिकतम सब्सिडी प्राप्त करने के लिए, रिस्तेदार बचतकर्ताओं को अपना योगदान देना होगा। पिछले वर्ष की पेंशन योग्य सकल आय का चार प्रतिशत, रीस्टर अनुबंध में प्रवाहित होना चाहिए, जिसमें भत्ते में एक वर्ष में अधिकतम 2100 यूरो शामिल हैं। जो कोई भी कम कमाता है या अंशकालिक काम करता है, उसे पहले ही पांच यूरो प्रति माह या 60 यूरो प्रति वर्ष के योगदान से समर्थन प्राप्त होता है। "रिस्तेदार सब्सिडी आय पर निर्भर करती है," रेनेट फ्रिट्ज़ कहते हैं और सबसे आम चिपके बिंदु को इंगित करता है: "यदि आय की स्थिति बदलती है, तो स्वयं के योगदान को समायोजित किया जाना चाहिए - अन्यथा पूर्ण राज्य समर्थन का भुगतान नहीं किया जाता है।" वित्तीय विशेषज्ञ इसलिए सलाह देते हैं कि अनुबंध की समीक्षा वर्ष में एक बार (अधिमानतः जनवरी में!) की जानी चाहिए।

कम वेतन पाने वालों के लिए भी रिस्तेदार सार्थक है

अब तक, एक रिस्टर पेंशन से आय पूरी तरह से बुढ़ापे में मूल पेंशन के लिए जमा की गई थी - कम-भुगतान के लिए इसलिए यह बुढ़ापे के लिए अतिरिक्त रूप से बचाने के लिए बहुत कम समझ में आया। यह बदल गया है: चूंकि वर्ष की शुरुआत 100 यूरो और अतिरिक्त पेंशन का 30 प्रतिशत रहती है? अधिकतम 202 यूरो? अपने स्वयं के बटुए में बुनियादी सुरक्षा के अलावा। उदाहरण के लिए, यदि आपका पूरक 280 यूरो है, तो आप 160 यूरो (100 यूरो और शेष 180 यूरो का 30 प्रतिशत) रख सकते हैं।

रिस्तेदार, लेकिन कैसे?

इससे पहले कि आप लंबी अवधि में खुद को प्रतिबद्ध करें, आपको अपने लक्ष्यों के बारे में स्पष्ट होना चाहिए और बचत के विभिन्न रूपों की ख़ासियतें जानना चाहिए। सभी प्रकारों में एक चीज समान है: वे गारंटी देते हैं कि कम से कम सभी जमा और भत्ते पेंशन की शुरुआत में पूंजी के रूप में उपलब्ध हैं। लेकिन विशिष्ट फायदे और नुकसान हैं:

क्लासिक

लगभग 16.5 मिलियन रिवेस्टर अनुबंधों में, बीमा पॉलिसियां ​​(10.7 मिलियन) पेंशन बचतकर्ताओं की पसंदीदा हैं। हालांकि, वर्तमान में उपज की संभावना कम है।विशेष रूप से क्लासिक पेंशन नीतियों के साथ, रिस्तेदार बचतकर्ता अनुबंध के समय गारंटीकृत पेंशन से थोड़ा अधिक की उम्मीद कर सकते हैं। नए अनुबंधों पर न्यूनतम प्रतिफल 0.9 प्रतिशत है।

यूनिट-लिंक्ड

ये वार्षिकी नीतियां कोई न्यूनतम रिटर्न नहीं देती हैं, लेकिन बदले में उच्च रिटर्न संभव है क्योंकि पूंजी का बचत हिस्सा धन में निवेश किया जाता है। सभी रिवेस्टर बीमा अनुबंधों के लिए, लागतों पर ध्यान देना जरूरी है: वे प्रदाता से प्रदाता तक बहुत भिन्न होते हैं! एक सिंहावलोकन तुलना पोर्टल्स और ऊपर के सभी "वित्तीय परीक्षण" Stiftung Warentest देते हैं।

बैंक बचत योजना: लचीली, लेकिन कम वापसी

और भी अधिक सुरक्षा-उन्मुख, हालांकि, वे वर्तमान में शायद ही कभी पेश किए जाते हैं। पैसा नियमित रूप से भुगतान किया जाता है, ब्याज दर वर्तमान ब्याज दरों पर आधारित होती है। फिलहाल, इसलिए कम रिटर्न की उम्मीद है। बैंक बचत योजनाओं का लाभ: वे बहुत लचीले हैं। जिन लोगों को जल्दी पैसे की आवश्यकता होती है, वे पैसे नहीं खोते हैं क्योंकि बैंक बचत योजनाओं के लिए कोई समापन शुल्क नहीं है। केवल पूरक ही होगा? सभी रिस्तेदार अनुबंधों के समयपूर्व विघटन के रूप में - चुकाया जाना।

फंड बचत योजना: उपज उन्मुख संस्करण

सबसे लंबे समय तक, प्रतिफल बचत निधि योजना के प्रतिफल, सबसे अधिक प्रतिफल और मुख्य रूप से प्रमुख जर्मन निवेश कंपनियों जैसे डीडब्ल्यूएस, डेका और यूनियन द्वारा की पेशकश की जाती है। रिवर के बिना फंड बचत योजनाओं के विपरीत योगदान और भत्ते की गारंटी है। लेकिन इसकी एक कीमत है। गारंटी देने के लिए, वे स्थायी रूप से इक्विटी में 100 प्रतिशत निवेश नहीं करते हैं। अनिवार्य रूप से, आप दो प्रकार के रिस्टर फंडों के बीच चयन कर सकते हैं: तथाकथित जीवन चक्र मॉडल मुख्य रूप से स्टॉक निवेश खरीदता है, और जैसे-जैसे आप पुराने होते जाते हैं, प्रवृत्ति सुरक्षित बॉन्ड फंड बन जाती है। दूसरी ओर, डायनेमिक मॉडल के लिए, प्रदाता अपने इक्विटी और बॉन्ड पोर्टफोलियो को लचीले ढंग से ढाल रहे हैं, जो इस बात पर निर्भर करता है कि बाजार के प्रदर्शन को दिए गए उच्चतम रिटर्न का क्या वादा करता है।

आवासीय रिस्तेदार: तुरंत लाभ

2006 में गृह स्वामित्व भत्ते के उन्मूलन के बाद, शुरू में अचल संपत्ति अधिग्रहण के लिए और अधिक राज्य सब्सिडी नहीं थी। इसलिए, 2008 में तथाकथित होमबॉयर पेंशन ("वॉन-रिस्टर") पेश की गई थी। अन्य Riester उत्पादों के विपरीत, बचत दरें और भत्ते सीधे स्व-उपयोग की गई संपत्ति के वित्तपोषण में प्रवाहित हो सकते हैं? इक्विटी के रूप में या अचल संपत्ति ऋण के पुनर्भुगतान के लिए। बैंकों और बिल्डिंग सोसायटी से विशेष आवासीय रिस्तेदार अनुबंध हैं। एक घर बचत अनुबंध शायद ही किसी भी ब्याज का वादा करता है, लेकिन इसका लाभ यह है कि आप इस प्रकार भविष्य के अचल संपत्ति अधिग्रहण के लिए ब्याज। यह उस समय एक फायदा हो सकता है जब आप कुछ वर्षों में एक संपत्ति खरीदने की योजना बना रहे हों। असल में, आप रियल एस्टेट वित्तपोषण के लिए प्रत्येक रिस्तेदार अनुबंध का उपयोग कर सकते हैं।

मुझे क्या सूट करता है?

वित्तीय सलाहकार Renate Fritz व्यक्तिगत आवश्यकता और संभावनाओं का विश्लेषण करने और व्यक्तिगत सलाह प्राप्त करने की सलाह देते हैं। "बचत का हर रूप अच्छा नहीं है, और हर प्रस्ताव हर किसी के लिए उपयुक्त नहीं है।" युवा महिलाएं वित्तीय विशेषज्ञ कम लागत वाली निधि बचत योजनाओं की सिफारिश करती हैं। "वे समय की लंबी अवधि में सर्वोत्तम उपज संभावनाएं प्रदान करते हैं, लेकिन आम तौर पर परिपक्व होने में कम से कम 20 साल लगते हैं।" दूसरी ओर, जो लोग 50 वर्ष की आयु तक पालन करना शुरू नहीं करते हैं वे एक चुने हुए बीमा समाधान के साथ बेहतर होते हैं।

उसका आदर्श वाक्य: इसे सरल रखो। आवासीय रिस्तेसर इसलिए उनके पसंदीदा में से एक नहीं है। "नियम जटिल हैं और इसमें जोखिम शामिल हैं, जैसे कि एक संभावित तलाक से संबंधित तलाक, उच्च कर प्राप्तियां जो आपको सेवानिवृत्त होने पर भुगतान करने की आवश्यकता होती है।" कर्ज को स्थगित करना लक्ष्य नहीं हो सकता है " फ्रिट्ज़ कहते हैं। हालांकि व्यक्तिगत कर की दर के साथ भुगतान के समय रीस्टर पेंशन पर 100 प्रतिशत कर देना चाहिए। लेकिन आवासीय रिस्तेदार में "मौद्रिक मूल्य" के अधीन जो कि वृद्धावस्था में किराए पर रहने वाले, कर को प्रदान करता है। यह महंगा और अधिक महंगा गणना करने के लिए कठिन है। "इसलिए मैं रिटायर पेंशन का निर्माण करने के लिए विशेष रूप से रिस्टर का उपयोग करने की सलाह देता हूं।"

रिस्तेदार चेकलिस्ट

• क्या आप फंडिंग के लिए योग्य हैं?
  क्या आप पेंशन बीमा के लिए कार्यरत हैं या उत्तरदायी हैं? फिर आप रीस्टर, साथ ही दावेदारों, प्रशिक्षुओं और बेरोजगारों के साझेदार हो सकते हैं। यदि आप 25 वर्ष से कम उम्र के हैं, तो आपको करियर एंट्री बोनस के रूप में एक बार 200 यूरो प्राप्त होंगे। पूर्ण भत्ते को प्राप्त करने के लिए, आपको अपने सकल सामाजिक सुरक्षा योगदान का चार प्रतिशत (भत्ते सहित 2100 यूरो / वर्ष तक) बचाना होगा, मूल पूरक 175 यूरो है।
• क्या आपके बच्चे हैं?
  25 वर्ष से कम आयु के प्रत्येक बच्चे के लिए (जब तक आपको अभी भी बाल सहायता मिलती है), एक और 185 यूरो है, 2007 के बाद पैदा हुए बच्चों के लिए भी 300 यूरो।
• क्या आप उम्र के लिए शेयर बचत योजना द्वारा लगातार बचत करते हैं? योगदान की गारंटी और उच्च प्रशासनिक लागत के कारण रिस्टर बहुत अधिक रिटर्न का वादा नहीं करता है। लंबे समय में, आप ईटीएफ या फंड बचत योजना के साथ अधिक कर सकते हैं। लेकिन क्या आप अपनी बचत परियोजना को कमजोर स्टॉक मार्केट चरणों में भी रखते हैं? क्या आप छुट्टी के लिए अपनी सेवानिवृत्ति का त्याग करते हैं? फिर आप लंबे समय में रिस्तेदार के साथ बेहतर हो सकते हैं।
• क्या आप अच्छी कमाई करते हैं?
  यदि आप से अधिक हैं? टैक्स बचत के कारण रिस्तेदार प्रति वर्ष 40,000 यूरो का भुगतान करता है: आप कर उद्देश्यों के लिए प्रति वर्ष 2100 यूरो निर्धारित कर सकते हैं, लेकिन दर भत्ते से कम हो जाती है। विशेष रूप से बच्चों के बिना एकल लाभ? - कर की दर पर कितनी दृढ़ता से निर्भर करता है।
• क्या आप अंशकालिक काम करते हैं?
  कम भत्ते (जैसे 450 यूरो नौकरीपेशा) को पूर्ण भत्ता प्राप्त करने के लिए न्यूनतम मासिक योगदान (5 यूरो) का भुगतान करना पड़ता है। अब तक, यह गिनती नहीं करता था, क्योंकि वृद्धावस्था में, रिस्टर पेंशन को मूल सुरक्षा का श्रेय दिया जाता था। यह 2018 में बदल गया है: 100 यूरो रिस्टर पेंशन नि: शुल्क है, अतिरिक्त पूरक पेंशन से अधिकतम 202 यूरो तक, अब भी 30 प्रतिशत।
• क्या आप एक गृहिणी हैं?
  यहां तक ​​कि अपनी खुद की आय के बिना, आप अपने खुद के रिस्तेदार अनुबंध को समाप्त कर सकते हैं:? आप एक वर्ष में 60 यूरो का भुगतान करते हैं और राज्य से 175 यूरो प्राप्त करते हैं। शर्त: आपका जीवनसाथी पात्र है और उसके पास एक रिस्तेदार अनुबंध है।
• क्या आप माता-पिता की छुट्टी पर हैं?
  माता-पिता की छुट्टी के दौरान, आपको वैधानिक पेंशन के लिए बच्चे की अवधि बढ़ाने का श्रेय दिया जाएगा, और रिस्टर समर्थन के लिए पात्रता समाप्त नहीं होगी। प्रति बच्चे अधिकतम तीन साल के लिए, आपको राज्य और आपके वंश से पूरक प्राप्त होगा, यानी एक वर्ष में 475 यूरो। आप केवल एक वर्ष में कम से कम 60 यूरो का भुगतान करते हैं।
• क्या आप विदेश में रहने या काम करने की योजना बना रहे हैं?
  यदि आप सामाजिक सुरक्षा योगदान का भुगतान घरेलू रूप से करते हैं (लेकिन आप थोड़े समय के लिए अनुबंध भी छोड़ सकते हैं) तो केवल धन ही है। जो लोग विदेशों में अपने गोधूलि वर्षों को बिताना चाहते हैं, उन्हें पता होना चाहिए: रिस्टर की सीमाओं से परे, किसी भी रिस्तेदार पेंशन का भुगतान नहीं किया जाएगा।

जानकारी herMoney से आती है - महिलाओं के लिए स्वतंत्र वित्तीय मंच। herMoney विशेष रूप से सेवानिवृत्ति योजना और वित्त के लिए महिलाओं की जरूरतों के अनुरूप एक सूचना पोर्टल है। यह 25 साल से अधिक उम्र की महिलाओं के लिए है।

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